什么是 FCRA?通俗解读您的信用权益

这里有一个值得关注的数据： 五分之一的美国人的信用报告上存在错误 足以影响他们的信用评分。这是联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）的一项研究结果——不是带有议程的消费者权益倡导组织，而是执行广告真实性的联邦机构。

如果你是那5000万人中的一员，你可能正在为你的抵押贷款、汽车贷款和信用卡支付比你应该支付的更多的费用。你可能因为数据不准确而被拒绝住房或工作。在大多数情况下，你有联邦法律权利来修复它——这是大多数人不知道他们拥有的权利。

这项权利来源于 Fair Credit Reporting Act，这是您的简易英文指南，说明了它的含义以及如何使用它。

什么是公平信用报告法案（FCRA）？

The Fair Credit Reporting Act (FCRA), codified at 15 U.S.C. §1681 et seq.是管理消费者报告机构——我们大多数人称之为信用局——如何收集、储存、使用和报告消费者信用信息的联邦法律。

国会在1970年通过了FCRA。当时，信用局几乎不受监管，消费者几乎没有机会了解关于自己的报告内容，也没有正式的纠错程序。FCRA通过建立一个具有可执行权利的法律框架，改变了这一状况。

三大信用局 — Equifax, Experian，和 TransUnion — 都是受FCRA管辖的消费者报告机构。那些编制就业记录、保险索赔历史、租户筛选数据和其他消费者档案的专业消费者报告机构也是如此。FCRA对它们都有管辖权。

FCRA赋予您哪些权利？

FCRA赋予消费者几类可以依法执行的权利。以下是实践中最重要的几类：恢复信用

访问您的信用档案的权利
根据美国法律，您有权访问自己的信用档案。根据《公平信用报告法》（FCRA）第15 U.S.C. §1681，您每年可以从三大信用报告机构：Experian、TransUnion和Equifax免费获得一份信用报告。您可以通过访问annualcreditreport.com来获取这些报告。
了解您的信用档案对维护良好的信用记录至关重要。您的信用档案包含了您的信用历史和信用评分，这些信息将影响您申请贷款、信用卡和其他信用产品的能力。通过定期检查您的信用档案，您可以确保其中的信息准确无误，并及时发现并纠正任何错误或欺诈行为。

在 FCRA §609，您有权要求查看信用局保存的完整档案——不仅仅是您的信用报告，还包括背后的数据。您有权知道他们拥有哪些信息，并且，一经请求，这些信息的来源。实际上，您每年从annualcreditreport.com获得的信用报告是这一权利最容易获得的版本。

错误信息的争议权

这是FCRA中最强有力权利。在 FCRA §611如果您在信用报告中发现您认为不准确、不完整或无法验证的信息，您有权提出异议。征信局必须在 30 days 收据（如果您在提交后提供额外信息，则为45天）。如果征信局无法核实该项的准确性，它必须 delete or correct it.

拥有移除过时信息的权利 根据15 U.S.C. §1681，您有权要求从您的信用报告中移除过时的信息。过时信息是指那些超出了15 U.S.C. §605规定的保留期限的信息。大多数负面信息，包括破产，通常会在七年后从您的信用报告中移除。然而，一些特定的信息，如因欺诈而获得的款项或欠税，可能会保留更长时间。如果您发现您的信用报告中有过时的信息，您可以向信用报告机构提出异议，要求将其移除。

在 FCRA §605，大多数负面信息只能保留在您的信用报告中最长 7 years 从首次拖欠之日起计算。第7章破产可以报告10年。如果负面项目在您的报告上存在的时间超过了适用的期限，您有权要求将其移除——您可以基于此提出异议。

阻止欺诈信息的权利

在 FCRA §605B，如果您是身份盗窃的受害者，您有权加速阻止欺诈信息出现在您的信用报告中。 4 business days 提交您的身份盗窃报告（在IdentityTheft.gov提交）和向征信局的书面请求。这比标准的30天异议处理流程要快得多。

冻结权

在 FCRA §605A您有权在每个征信局免费设置安全冻结 —— 这可以阻止新的债权人访问您的信用档案，并以您的名义开设新账户。当您积极申请信贷时，您可以暂时解除冻结。

退出预先筛选优惠的权利
根据《公平信用报告法案（FCRA）第15 U.S.C. §1681o条款，您有权选择退出预先筛选的信贷和保险报价。
根据《公平信用报告法案（FCRA）第15 U.S.C. §1681o条款，您有权选择退出预先筛选的信贷和保险报价。
您可以通过以下方式行使这一权利：
1. 访问annualcreditreport.com在线提交退出请求。
2. 致电1-877-322-8228联系全国消费者支持中心。
3. 将您的请求邮寄至：Opt-Out Prescription Processing Corporation, P.O. Box 52066, Phoenix, AZ 85072-2066。
请注意，您必须提供您的全名、SSN、DOB和当前地址。您可以选择退出预先筛选的信贷和保险报价5年或终身。
退出预先筛选的优惠不会影响您申请信用卡、贷款或保险的能力。

在 FCRA §604，消费者报告机构可能会在未经您事先同意的情况下，与贷款机构共享您的信息，用于预先筛选的信贷和保险优惠。您有权通过拨打1-888-5-OPT-OUT或访问optoutprescreen.com来选择退出。

关键部分，解释如下
1. 消费者权益保护法案（FCRA）：该法案保护消费者在信用报告机构（CRA）处理其个人信用信息时的权益。它规定了CRA必须遵守的程序和责任，以确保信用报告的准确性，并允许消费者纠正错误或不准确的信息。
2. 消费者金融保护局（CFPB）：这是一个美国政府机构，负责监管提供消费者金融产品和服务的公司，以确保市场的公平、透明和竞争。CFPB还负责执行FCRA和其他相关法律，保护消费者免受不公平或欺诈行为的侵害。
3. 社会安全号码（SSN）：这是一个独特的九位数识别号码，由美国社会安全管理局（SSA）颁发给美国公民、永久居民和符合条件的非公民。SSN用于多种目的，包括税收、信贷和就业验证。
4. 出生日期（DOB）：这是个人出生的日期，通常用于验证身份和计算年龄。在信用报告和金融服务中，DOB是识别和验证消费者身份的关键信息之一。
5. 信用报告机构（CRA）：这些是收集、维护和分发消费者信用信息的公司。在美国，主要的CRA有Equifax、Experian和TransUnion。它们为银行、贷款机构和其他信贷提供者提供信用报告和分数，帮助它们评估消费者的信用风险。
6. 15 U.S.C. §1681, §611, §605, §609：这些是美国法典中与信用报告和消费者权益保护相关的部分。它们详细规定了CRA的权利和责任，以及消费者如何访问和纠正其信用报告中的信息。
7. annualcreditreport.com：这是一个免费网站，根据FCRA规定，消费者可以每年一次免费获取其三大CRA（Equifax、Experian和TransUnion）的信用报告。这是一个重要的资源，帮助消费者监控和维护其信用健康。

FCRA是一个内容繁复的联邦法律。以下是与争议信用报告错误最相关的部分：

§609 — 向消费者披露
确立了您查看信用档案的权利，并了解其中的内容。注意：§609信函经常在网上被宣传为“神奇争议信函”——这是一个误解。§609是关于文件访问的，而不是争议权利。实际的争议权力来自§611。

§611 — 准确性有争议时的程序
消费者争议权利的核心。要求各局在30天内进行调查，通知提供者您的争议，审查您提交的所有相关证据，并根据调查结果删除、修改或保留该项。同时，如果一项被确认，您也有权要求验证方法。

§605 — 与消费者报告中包含的信息相关的要求
过时规则。定义了不同类型的负面信息可以合法出现在您的报告上多长时间。大多数负面项目：7年。第七章破产：10年。

§605B — 因身份盗窃导致的信息封锁
身份盗窃阻止。允许拥有FTC身份盗窃报告的消费者在4个工作日内阻止欺诈项目——比标准争议时间表快得多。

§1681s-2 — 信息提供方的责任
本节涵盖了向征信机构发送您信息的公司——银行、信用卡发行机构、汽车贷款机构、医疗服务提供商、债务催收机构。信息提供者有法律责任报告准确信息，并调查征信机构转交给他们的争议。

如何使用您的FCRA权利：一步一步来 第一步：了解您的权利
根据《公平信用报告法》（FCRA），您有权查看您的信用报告，并对其中的错误提出异议。以下是如何行使这些权利的步骤。
第二步：获取您的信用报告
您可以通过annualcreditreport.com免费获得您的信用报告。这是法律要求的，您每年可以从Equifax、Experian和TransUnion各获得一份免费报告。
第三步：检查您的报告
仔细检查您的信用报告中的所有信息，包括您的SSN、DOB和其他个人信息。如果发现任何错误，您需要采取行动。
第四步：提出异议
如果您发现错误，您可以向信用报告机构提出异议。这可以通过书面或在线完成。您需要提供证据来支持您的异议。
第五步：解决异议
信用报告机构将调查您的异议，并在30天内给出回复。如果他们发现错误，他们必须更正或删除信息。
第六步：监控您的信用
即使您的异议得到解决，也要继续监控您的信用报告。这可以帮助您确保您的信用报告保持准确，并及时发现任何新的错误。
第七步：保持您的信用健康
保持您的信用健康意味着及时支付账单，保持信用卡余额低，并避免过多的硬查询。这将有助于您在未来获得更好的信用评分。
通过遵循这些步骤，您可以充分利用您的FCRA权利，确保您的信用报告准确无误。

步骤1：获取您的信用报告。
访问annualcreditreport.com并从所有三个信用局下载您的报告。您有权每周免费获取报告。不要为此付费——您有联邦法律规定的免费获取权利。

第2步：仔细审查每份报告。
查找您不认识的账户，与您记录不符的逾期付款，错误的余额，重复账户，以及任何超过7年的记录（或破产记录超过10年）。特别关注个人信息部分——那里的错误可能会导致文件混淆问题。

第3步：确定您可以提出异议的内容。
您有法律权利对任何不准确、不完整或无法验证的信息提出异议。这包括：错误的付款状态、不正确的余额、不属于您的账户、重复的交易记录以及过时的项目。您不能仅仅因为信息是负面的就对准确的信息提出异议。

第4步：撰写您的异议信。
将每封信件分别寄给报告该项内容的具体信用局。包括您的全名、地址、账户名称、账户号码，以及对不准确内容及其原因的明确声明。引用适用的具体FCRA条款。在可能的情况下包括支持文件。通过挂号邮件发送，并要求回执——这会创建一个有记录的文件，并开始30天的交付时钟，而不是邮寄时钟。

第5步：跟踪30天的截止日期。
征信局的30天重新调查窗口从送达开始计算。在你的日历上标记它。在窗口结束时，你将收到一个回应：删除、修改或验证。如果验证，根据FCRA §1681i(a)(6)和§1681s-2，你有额外的升级选项。

底线： FCRA不是愿望清单——它是可执行的联邦法律。未能在30天内进行调查的机构将面临责任。当您正确提出异议时，您就处于法律地位。这个过程需要知识、正确的信件和一贯的跟进——这正是Credit Restore旨在提供的。