O Que É a FCRA? Um Guia Claro dos Seus Direitos de Crédito

Eis um número que vale a pena refletir: Um em cada cinco americanos tem um erro em seu relatório de crédito suficientemente significativo a ponto de afetar sua pontuação de crédito. Essa é a conclusão de um estudo da Comissão Federal de Comércio — não de uma organização de defesa do consumidor com uma agenda específica, mas da agência federal responsável por garantir a veracidade da publicidade.

Se você é um desses 50 milhões de pessoas, provavelmente está pagando mais do que deveria pela sua hipoteca, pelo financiamento do carro e pelos cartões de crédito. Você pode ter sido recusado para um imóvel ou emprego com base em dados imprecisos. E, na maioria dos casos, você tem o direito legal federal de concordar com isso — um direito que a maioria das pessoas nem sabe que possui.

Esse direito decorre do Fair Credit Reporting Act, e este é o seu guia em linguagem simples sobre o que ele diz e como usá-lo.

O que é a Lei de Relatórios de Crédito Justos?

The Fair Credit Reporting Act (FCRA), codified at 15 U.S.C. §1681 et seq., é a lei federal que regula a forma como as agências de informações de crédito — o que a maioria de nós chama de agências de crédito — coletam, armazenam, utilizam e divulgam informações de crédito dos consumidores.

O Congresso aprovou a FCRA em 1970. Na época, as agências de crédito eram praticamente não regulamentadas, os consumidores quase não tinham conhecimento do que era relatado sobre eles e não havia um processo formal para corrigir erros. A FCRA mudou essa situação ao estabelecer um marco legal com direitos exigíveis para ambas as partes.

As três principais agências de crédito — Equifax, Experiane TransUnion — são agências de informações de crédito ao consumidor nos termos da FCRA. O mesmo se aplica às agências especializadas em informações de crédito ao consumidor que compilam registros de emprego, histórico de sinistros de seguros, dados de avaliação de inquilinos e outros arquivos de consumidores. A FCRA rege todas elas.

Quais são os direitos que a FCRA lhe confere?

A FCRA concede aos consumidores várias categorias de direitos legalmente exigíveis. Aqui estão os que mais importam na prática:

O direito de acessar seu relatório de crédito

Abaixo FCRA §609, você tem o direito de solicitar o arquivo completo que a agência mantém sobre você — não apenas seu relatório de crédito, mas também os dados subjacentes. Você tem o direito de saber quais informações eles possuem e, mediante solicitação, as fontes dessas informações. Na prática, o seu relatório de crédito anual do site annualcreditreport.com é a forma mais acessível de exercer esse direito.

O direito de contestar informações incorretas

Este é o direito mais importante previsto na FCRA. Nos termos da FCRA §611, se você identificar informações em seu relatório de crédito que considere imprecisas, incompletas ou não verificáveis, você tem o direito de contestá-las. A agência deve investigar sua contestação no prazo de 30 days a partir da data de recebimento (45 dias caso você forneça informações adicionais após o envio). Se a agência não puder verificar a exatidão do dado, ela deverá delete or correct it.

O direito à remoção de informações desatualizadas

Abaixo FCRA §605, a maioria das informações negativas só pode permanecer no seu relatório de crédito por 7 years a partir da data do primeiro atraso. Os registros de falência nos termos do Capítulo 7 podem permanecer no relatório por 10 anos. Se um item negativo estiver em seu relatório há mais tempo do que o limite aplicável, você tem o direito de solicitá-lo a remoção — e pode contestá-lo com base nisso.

O direito de acesso a informações fraudulentas

Abaixo FCRA §605B, se você for vítima de roubo de identidade, tem o direito de bloquear rapidamente informações fraudulentas do seu relatório de crédito no prazo de 4 business days após o envio da sua denúncia de roubo de identidade (registrada no site IdentityTheft.gov) e de um pedido por escrito à agência. Esse procedimento é significativamente mais rápido do que o processo padrão de contestação de 30 dias.

O direito de solicitar o congelamento de crédito

Abaixo FCRA §605A, você tem o direito de solicitar um bloqueio de segurança do seu registro de crédito em cada agência — sem custos —, o que impede que novos credores acessem seu registro e abram novas contas em seu nome. Você pode suspender o bloqueio temporariamente quando estiver solicitando crédito.

O direito de recusa de ofertas pré-selecionadas

Abaixo FCRA §604, as agências de informação de crédito podem compartilhar suas informações com instituições financeiras para o envio de ofertas pré-selecionadas de crédito e seguros sem o seu consentimento prévio. Você tem o direito de cancelar essa opção ligando para 1-888-5-OPT-OUT ou acessando o site optoutprescreen.com.

As Seções Principais, Explicadas

A FCRA é uma lei federal bastante complexa. Aqui estão as seções mais relevantes para contestar erros em relatórios de crédito:

§609 — Divulgações aos Consumidores
Estabelece o seu direito de consultar seu relatório de crédito e saber o que nele consta. Observação: as cartas baseadas no §609 são frequentemente anunciadas online como “cartas mágicas de contestação” — isso é um mito. O §609 trata do acesso ao relatório, não dos direitos de contestação. A autoridade efetiva para contestar decorre do §611.

§611 — Procedimento em caso de contestação da exatidão
O cerne dos direitos do consumidor em caso de contestação. Exige que as agências de crédito investiguem no prazo de 30 dias, notifiquem os fornecedores sobre a sua contestação, analisem todas as provas relevantes que você apresentar e, com base no resultado da investigação, excluam, modifiquem ou mantenham o registro. Também lhe dá o direito de solicitar o método de verificação caso um registro seja confirmado.

§605 — Requisitos relativos às informações contidas nos relatórios de crédito
As regras de prescrição. Definem por quanto tempo diferentes tipos de informações negativas podem figurar legalmente no seu relatório. A maioria dos itens negativos: 7 anos. Falência nos termos do Capítulo 7: 10 anos.

§605B — Bloqueio de informações decorrentes de roubo de identidade
O bloqueio contra roubo de identidade. Permite que os consumidores que tenham registrado uma denúncia de roubo de identidade na FTC tenham transações fraudulentas bloqueadas em até 4 dias úteis — muito mais rápido do que os prazos padrão para contestação.

§1681s-2 — Responsabilidades dos Fornecedores de Informações
Esta seção aborda as empresas que enviam suas informações às agências de crédito — bancos, emissores de cartões de crédito, financeiras de automóveis, prestadores de serviços médicos e cobradores de dívidas. Essas entidades têm a obrigação legal de reportar informações precisas e de investigar as contestações que lhes são encaminhadas pelas agências de crédito.

Como exercer seus direitos previstos na FCRA: passo a passo

Passo 1: Obtenha seus relatórios de crédito.
Acesse annualcreditreport.com e baixe seus relatórios das três agências de crédito. Você tem direito a relatórios gratuitos semanalmente. Não pague por isso — você tem o direito garantido por lei federal de obtê-los gratuitamente.

Passo 2: Revise cada relatório cuidadosamente.
Procure por contas que você não reconheça, pagamentos atrasados que não correspondam aos seus registros, saldos incorretos, contas duplicadas e qualquer item com mais de 7 anos (ou 10 anos, no caso de falência). Preste atenção especial à seção de informações pessoais — erros nessa seção podem causar problemas de arquivos misturados.

Passo 3: Identifique o que você pode contestar.
Você tem o direito legal de contestar qualquer informação imprecisa, incompleta ou não verificável. Isso inclui: status de pagamento incorreto, saldos errados, contas que não lhe pertencem, registros de crédito duplicados e itens desatualizados. Você não pode contestar informações precisas simplesmente porque são negativas.

Passo 4: Escreva suas cartas de contestação.
Envie cada carta à agência específica responsável pelo registro em questão. Inclua seu nome completo, endereço, nome da conta, número da conta e uma descrição clara do que está incorreto e por quê. Cite a seção específica da FCRA que se aplica ao caso. Inclua documentação comprovativa, se disponível. Envie por carta registrada com aviso de recebimento — isso cria um registro documentado e inicia o prazo de 30 dias a partir da data de entrega, e não da data de envio.

Etapa 5: Acompanhe o prazo de 30 dias.
O prazo de 30 dias para reanálise da agência começa a partir da data de entrega. Anote essa data no seu calendário. Ao final desse prazo, você receberá uma resposta: excluído, modificado ou verificado. Se for verificado, você terá opções adicionais de recurso nos termos dos artigos §1681i(a)(6) e §1681s-2 da FCRA.

O resumo: A FCRA não é uma lista de desejos — é uma lei federal com força de lei. As agências que não realizarem a investigação no prazo de 30 dias estão sujeitas a responsabilização. Você tem legitimidade jurídica quando contesta da maneira correta. O processo exige conhecimento, as cartas certas e um acompanhamento consistente — que é exatamente o que a Restore foi criada para oferecer.