Empresas de Reparo de Crédito vs. Fazer Sozinho: Uma Comparação Honesta

Sejamos sinceros: este artigo foi escrito por uma empresa que concorre com empresas de reparo de crédito. Seremos honestos quanto a isso — e honestos sobre tudo o mais, inclusive nos casos em que uma empresa de reparo de crédito pode realmente ser uma escolha certa.

Porque a questão é a seguinte: se você entender o que as empresas de reparo de crédito realmente fazem, poderá tomar uma decisão informada sobre se deve recorrer a uma delas, usar um software como o Restore ou fazer tudo por conta própria, com caneta e papel. Todas as três opções envolvem a mesma lei federal, as mesmas cartas e o mesmo prazo de 30 dias. A diferença está em quem faz o trabalho, quanto custa e o que você ganha no final.

O Que as Empresas de Reparação de Crédito Realmente Fazem

Essa é a parte sobre qual a indústria prefere que você não pense muito.

As empresas de reparo de crédito redigem cartas de contestação. Elas as enviam às agências de crédito em seu nome. Elas acompanham os prazos de 30 dias previstos na FCRA e enviam cartas de acompanhamento quando as agências respondem. Quando um item contestado é removido ou corrigido, elas informam o resultado a você.

É isso. Esse é o serviço.

As cartas que eles enviam baseiam-se na mesma lei federal à qual você tem acesso — a Lei de Relatórios de Crédito Justos (15 U.S.C. §1681 e seguintes). Eles não têm acesso especial às agências de crédito. Não mantêm relações exclusivas com credores. Não utilizam estratégias jurídicas que não estejam ao seu alcance. Eles utilizam o mesmo direito de contestação previsto no §611, o mesmo prazo de 30 dias e as mesmas ferramentas de escalonamento que você mesmo pode utilizar.

O setor de reparo de crédito existe porque exercer seus direitos previstos na FCRA exige conhecer o processo, redigir as cartas adequadas, acompanhar os prazos e dar continuidade ao processo ao longo de meses — e não porque o direito em si seja inacessível. Trata-se de um negócio de serviços baseado na complexidade e na inércia, e não no acesso.

O Que as Empresas de Reparação de Crédito Custam

O preço é real e é significativo:

• Lexington Law: $89.95–$129.95/month
• Crédito Sky Blue: $ 79/mês
• CreditRepair.com: $ 99,95/mês
• O pessoal do crédito: $ 79/mês
• Empresas menores: US$ 49–US$ 89/mês

A maioria dos consumidores contrata uma empresa de recuperação de crédito por um período de 6 a 12 meses. A US$ 99 por mês durante 6 meses, isso dá $594 para redação de cartas e acompanhamento de prazos. Por US$ 129/mês durante 12 meses, isso dá $1,548.

A FCRA que lhe dá o direito de contestar? É gratuita. A correspondência registrada para enviar suas cartas? Cerca de US$ 8 por carta.

A Complicação do CROA

Eis uma questão jurídica que o setor de reparo de crédito não costuma divulgar amplamente.

The Lei das Organizações de Reparação de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679 et seq.) foi promulgada especificamente para regulamentar as empresas de reparo de crédito — uma vez que o setor tinha um longo histórico de práticas enganosas. A CROA proíbe as organizações de reparo de crédito de:

• Cobrança de taxas antes da prestação dos serviços (sem pagamentos antecipados antes do início do trabalho)
• # Fazer promessas garantidas sobre resultados Ao trabalhar com clientes de reparo de crédito, é fundamental ser transparente sobre o que você pode e não pode garantir. A Federal Trade Commission (FTC) e o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) têm diretrizes rígidas sobre alegações enganosas no setor de reparo de crédito. ## O que você NÃO pode prometer Você nunca deve garantir resultados específicos, como: - "Vamos remover todas as informações negativas do seu relatório" - "Garantimos aumentar sua pontuação de crédito em 100 pontos" - "Podemos apagar falências, execuções hipotecárias ou penhoras" - "Criaremos uma nova identidade de crédito para você" Essas promessas violam a Credit Repair Organizations Act (CROA) e podem resultar em multas pesadas e ações legais. ## O que você PODE dizer Seja honesto sobre o processo: - "Vamos trabalhar para contestar informações imprecisas ou não verificáveis em seu relatório de crédito" - "Muitos clientes veem melhorias, mas os resultados variam dependendo da sua situação específica" - "Seguiremos o processo legal sob a FCRA para questionar itens com a Equifax, Experian e TransUnion" - "Não podemos remover informações precisas e oportunas do seu relatório" ## Por que isso importa Informações negativas precisas geralmente não podem ser removidas antes do período de tempo estabelecido pela FCRA (normalmente 7 anos para a maioria dos itens negativos, 10 anos para falências). Prometer o contrário não é apenas ilegal—prejudica a confiança do cliente e a reputação do seu negócio. Sempre concentre-se no que você pode fazer legitimamente: identificar erros, contestar informações imprecisas e orientar os clientes sobre como construir crédito positivo ao longo do tempo.
• Aconselhar os consumidores a fazerem declarações falsas em pedidos de crédito
• Prestação de serviços sem contrato por escrito com direito específico de cancelamento

Empresas de reparo de crédito idôneas cumprem a CROA. Mas a lei cria uma dinâmica interessante: como uma empresa de reparo de crédito presta serviços em seu nome, ela é considerada uma organização de reparo de crédito sujeita a essas regulamentações. Você, ao contestar em seu próprio nome, não se enquadra nessa categoria. O direito de contestação previsto na FCRA pertence a você — exercê-lo pessoalmente não envolve as complexidades da CROA.

Quando resolver a controvérsia por conta própria é claramente a melhor opção

Na maioria dos casos, a contestação por conta própria — com ou sem software — é a melhor opção:

Quando os erros são evidentes e comprováveis. Se você tiver um extrato bancário comprovando que pagou em dia e a agência de crédito indicar um atraso no pagamento, você tem um forte argumento para contestar, com provas claras. Uma empresa de recuperação de crédito não vai fazer nada que você não possa fazer com o modelo de carta certo e um envelope.

When you're disputing one or two items. A análise de custo-benefício não favorece as empresas de reparo de crédito quando você tem um número limitado de itens a contestar. Dois ciclos de contestação ao longo de 60 dias, a US$ 99 por mês, custam US$ 198 por algo que você poderia resolver com US$ 16 em correspondência registrada e um modelo de carta.

Quando você quiser entender o processo. Se você está na faixa dos 30 ou 40 anos e nunca conseguiu contestar com sucesso um erro de crédito, aprender o processo de contestação previsto na FCRA é uma habilidade que lhe será útil por décadas. Uma empresa de reparo de crédito realiza a tarefa, mas não contribui para o seu conhecimento. Fazer isso por conta própria — com a orientação de um software como o Restore — significa que você compreende o que aconteceu e poderá repetir o processo, se necessário.

Quando você está com o orçamento apertado. As pessoas com maior probabilidade de precisar de reparo de crédito são, muitas vezes, as que menos têm condições de arcar com um custo de US$ 79 a US$ 129 por mês. Com um preço de US$ 19 a US$ 39 por mês, o Restore foi concebido para ser acessível às pessoas que mais precisam dele.

Quando uma empresa de reparação de crédito pode fazer sentido

Dissemos que seríamos honestos, então aqui vai:

Quando você realmente não quer fazer isso sozinho. Algumas pessoas sabem que não vão levar adiante um processo de contestação que se estende por vários meses. Se a escolha for realmente entre contratar alguém para fazer isso e simplesmente não fazer nada, o custo de uma empresa de reparo de crédito pode valer a pena — porque o custo de manter informações incorretas no seu relatório de crédito é ainda maior. A honestidade quanto à sua própria capacidade de levar o processo adiante é fundamental neste caso.

Quando a situação é complicada e você se sente sobrecarregado. Roubo de identidade grave envolvendo várias contas, registros de crédito confusos que afetam a dívida de um parente falecido ou litígios em andamento com um fornecedor de informações de crédito — essas são situações em que uma abordagem de serviço completo pode valer a pena, pelo menos inicialmente.

Quando você quiser delegar totalmente. Algumas pessoas simplesmente preferem pagar a alguém para cuidar de algo que consideram estressante. Essa é uma preferência válida. Basta ter clareza sobre o que você está pagando.

A Posição Restore

O Restore não é para todos. Ele exige que você revise suas cartas, as imprima e as envie pelo correio. Exige que você registre as respostas das agências de crédito e siga as etapas de escalonamento. Ele trata você como alguém que está exercendo seus próprios direitos federais — porque é isso que a FCRA exige.

O que o Restore oferece é a camada de conhecimento e a camada de processos: os modelos de cartas que citam a lei pertinente, o acompanhamento de prazos que detecta o prazo de 30 dias antes que ele expire e as cartas de escalonamento que indicam o que fazer quando o órgão se opõe.

O setor de recuperação de crédito não está fazendo nada que você não possa fazer. Eles estão fazendo algo for Você tem o direito legal de fazer isso por conta própria. O Restore torna o processo tão simples quanto usar o TurboTax.

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