신용 리페어 회사 vs. 직접 이의신청: 솔직한 비교

솔직하게 좋은 답변: 이 글은 신용 회복 회사들과 경쟁하는 회사가 작성되었습니다. 이 점을 부정하는 경우, 신용 회복 회사가 실제로 올바른 선택이 될 수 있는 것을 포함하여 모든 것에 대해 그럼에도 불구하고 최선을 다하겠습니다.

왜냐하면 이런 겁니다: 신용 회복 업체가 실제로 무엇을 하는지 이해하신다면, 업체를 이용할지, Restore 같은 소프트웨어를 사용할지, 아니면 펜과 종이로 완전히 직접 하실지에 대해 정보에 입각한 결정을 내리실 수 있습니다. 세 가지 방법 모두 동일한 연방법, 동일한 서신, 동일한 30일 기한을 따릅니다. 차이점은 누가 작업을 하는지, 비용이 얼마나 드는지, 그리고 모든 것이 끝났을 때 무엇이 남는지입니다.

신용 회복 회사가 실제로 일하는 일

이 부분은 업계에서 여러분이 생각하지 않는 부분입니다.

신용 수리 회사는 이의 제기 서신을 작성합니다. 고객님을 대신하여 신용 조사 기관에 우편으로 발송합니다. FCRA 30일 기한을 추적하고 신용 조사 기관이 응답하면 후속 서신을 발송합니다. 이의 제기된 항목이 삭제되거나 수정되면 결과를 고객님께 보고합니다.

그게 바로 저희 서비스입니다.

그들이 보내는 편지는 귀하도 이용할 수 있는 동일한 연방법, 즉 Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681 et seq.)에 근거합니다. 그들은 신용평가기관에 특별한 접근 권한이 없습니다. 채권자와 독점적인 관계도 없습니다. 귀하가 이용할 수 없는 법적 전략을 사용하지도 않습니다. 그들은 귀하가 직접 사용할 수 있는 것과 동일한 §611 이의제기 권리, 동일한 30일 기한, 동일한 단계적 조치 도구를 사용합니다.

신용 회복 산업이 존재하는 이유는 FCRA 권리를 행사하는 데 절차를 알고, 적절한 서한을 작성하고, 기한을 추적하고, 수개월에 걸쳐 후속 조치를 취해야 하기 때문입니다. 기본적인 권리에 접근할 수 없어서가 아닙니다. 이는 접근성이 아니라 복잡성과 관성을 기반으로 구축된 서비스 비즈니스입니다.

신용회복업체의 운임

가격은 실제이며 상당한 수준입니다:

• Lexington Law: $89.95–$129.95/month
• 하늘색 크레딧: $79/월
• CreditRepair.com: $99.95/월
• 신용 사람들: $79/월
• 소규모 회사: $49–$89/월

대부분의 소비자는 신용 회복 회사와 6~12개월 동안 함께 일합니다. 월 $99로 6개월이면 $594 편지 작성 및 기한 추적을 위한 서비스입니다. 월 $129로 12개월 동안 이용하시면 $1,548.

FCRA가 귀하에게 이의제기 권리를 부여하나요? 그건 무료입니다. 이의제기 서한을 보내는 등기우편 비용은요? 서한 한 통당 약 $8입니다.

CROA 관련 주제

신용 복구 업계는 크게 광고하지 않는 허점을 가지고 있습니다.

The 신용회복기관법(CROA, 15 U.S.C. §1679 et seq.) 는 신용 회복 회사들을 규제하기 위해 특별히 제정되었습니다 — 이 업계가 오랜 기간 동안 기만적인 관행의 역사를 가지고 있었기 때문입니다. CROA는 신용 회복 기관들이 다음과 같은 행위를 하는 것을 금지합니다:

• 서비스 수행 전 선불 요금 청구 금지 (작업 시작 전 선결제 없음)
• 결과에 대한 보장 약속하기
• 신용 신청서에 허위 진술을 하도록 소비자에게 조언하는 행위
• 서면 계약서 없이 서비스를 제공하거나 특정 취소 권리가 명시되지 않은 경우

평판이 좋은 신용 회복 회사들은 CROA를 준수합니다. 하지만 이 법은 흥미로운 역학 관계를 만들어냅니다. 신용 회복 회사가 고객님을 대신하여 서비스를 수행하기 때문에, 해당 회사는 이러한 규정의 적용을 받는 신용 회복 기관이 됩니다. 하지만 고객님이 직접 이의를 제기하는 경우에는 해당되지 않습니다. FCRA 이의 제기 권리는 고객님의 권리입니다. 이를 직접 행사하는 것은 CROA의 복잡한 규정을 적용받지 않습니다.

DIY 이의제기 명백히 더 나은 선택인 경우

대부분의 경우, 소프트웨어 사용 여부와 관계없이 직접 이의제기(DIY)하는 것이 더 강력한 선택입니다:

오류가 명확하고 문서화할 수 있을 때. 은행 명세서에 제때 납부한 기록이 있는데 신용평가기관에는 연체 기록이 표시되어 있다면, 명확한 증거를 가진 강력한 이의제기 사유가 됩니다. 신용 회복 업체가 하는 일은 적절한 서신 양식과 봉투만 있으면 고객님께서 직접 하실 수 있는 일입니다.

When you're disputing one or two items. 분쟁할 항목이 제한적인 경우, 비용 대비 효과 측면에서 신용 회복 업체를 이용하는 것이 유리하지 않습니다. 60일 동안 두 번의 분쟁 사이클을 진행하면 월 $99로 총 $198가 소요되는데, 이는 $16의 등기우편 비용과 템플릿 편지로 직접 처리할 수 있는 일입니다.

절차를 이해하고 싶으실 때. 30대나 40대이고 신용 오류에 대해 성공적으로 이의를 제기해본 적이 없으시다면, FCRA 이의 제기 절차를 배우는 것은 앞으로 수십 년간 도움이 될 기술입니다. 신용 복구 회사는 작업을 완료해주지만 여러분의 지식을 쌓아주지는 않습니다. Restore와 같은 소프트웨어의 안내를 받아 직접 하시면 무슨 일이 일어났는지 이해하고 필요할 때 다시 할 수 있습니다.

예산이 부족할 때. 신용 회복이 가장 필요한 분들이 오히려 월 $79–$129를 감당하기 어려운 경우가 많습니다. Restore는 월 $19–$39로, 가장 도움이 필요한 분들이 이용하실 수 있도록 설계되었습니다.

신용 수리 회사가 타당할 때

저희가 솔직하게 말씀드리겠다고 했으니, 이렇게 말씀드립니다:

본인이 직접 하지 않으실 경우. 일부 사람들은 자신이 몇 달에 걸친 이의제기 절차를 끝까지 진행하지 못할 것이라는 것을 알고 있습니다. 만약 선택지가 정말로 누군가를 고용해서 처리하는 것과 아예 하지 않는 것 사이라면, 신용 회복 회사의 비용이 그만한 가치가 있을 수 있습니다 — 왜냐하면 지속적으로 남아있는 부정확한 항목의 비용이 더 높기 때문입니다. 여기서 자신의 실행력에 대한 솔직함이 중요합니다.

상황이 복잡하고 부담스러우실 때. 여러 계정과 관련된 심각한 신원 도용, 고인이 된 친척의 부채에 영향을 미치는 혼합된 신용 파일, 또는 furnisher와의 진행 중인 소송 등은 적어도 초기에는 풀서비스 접근 방식의 비용을 지불할 가치가 있는 상황입니다.

완전히 위임하고 싶을 때. 어떤 분들은 스트레스를 받는 일을 다른 사람에게 맡기고 비용을 지불하는 것을 선호하십니다. 이는 충분히 타당한 선택입니다. 다만 무엇에 대해 비용을 지불하는지 명확히 이해하고 결정하시기 바랍니다.

Restore의 입장

Restore는 모든 분께 적합한 서비스가 아닙니다. 이용자님께서 직접 편지를 검토하고, 인쇄하고, 우편으로 발송하셔야 합니다. 신용평가기관의 답변을 기록하고 단계별 이의제기 절차를 따라가셔야 합니다. Restore는 이용자님을 본인의 연방법상 권리를 직접 행사하는 주체로 대우합니다. FCRA가 요구하는 바가 바로 그것이기 때문입니다.

Restore가 제공하는 것은 지식 레이어와 프로세스 레이어입니다: 올바른 법령을 인용하는 서신 템플릿, 30일 기한이 만료되기 전에 포착하는 마감일 추적, 그리고 신용평가기관이 반박할 때 무엇을 해야 하는지 알려주는 후속 서신입니다.

신용 회복 업계는 당신이 할 수 없는 일을 하는 것이 아닙니다. 그들은 당신이 하는 일을 대신하고 있을 뿐입니다 for 귀하가 직접 할 수 있는 법적 권리를 가진 일입니다. Restore는 TurboTax를 사용하는 것만큼 간단하게 직접 하실 수 있도록 도와드립니다.

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