¿Qué es la FCRA? Una guía clara sobre tus derechos en materia de crédito

He aquí una cifra que merece la pena analizar: Uno de cada cinco estadounidenses tiene un error en su informe crediticio lo suficientemente importante como para afectar a su puntuación crediticia. Esa es la conclusión de un estudio de la Comisión Federal de Comercio —no de una organización de defensa del consumidor con intereses propios, sino de la agencia federal encargada de velar por la veracidad de la publicidad—.

Si eres una de esas 50 millones de personas, probablemente estés pagando más de lo que deberías por tu hipoteca, tu préstamo para el coche y tus tarjetas de crédito. Es posible que te hayan negado una vivienda o un empleo basándose en datos que no son correctos. Y, en la mayoría de los casos, tienes el derecho legal federal de corregirlo, un derecho que la mayoría de la gente desconoce.

Ese derecho se deriva de la Fair Credit Reporting Act, y esta es tu guía sencilla sobre lo que dice y cómo utilizarlo.

¿Qué es la Ley de Informes Crediticios Justos?

The Fair Credit Reporting Act (FCRA), codified at 15 U.S.C. §1681 et seq., es la ley federal que regula la forma en que las agencias de información crediticia —lo que la mayoría de nosotros llamamos «agencias de crédito»— recopilan, almacenan, utilizan y comunican la información crediticia de los consumidores.

El Congreso aprobó la FCRA en 1970. En aquel momento, las agencias de información crediticia estaban prácticamente sin regular, los consumidores apenas tenían conocimiento de lo que se informaba sobre ellos y no existía un procedimiento formal para corregir los errores. La FCRA cambió esta situación al establecer un marco jurídico con derechos exigibles para ambas partes.

Las tres principales agencias de crédito — Equifax, Experiany TransUnion — son agencias de información crediticia según la FCRA. También lo son las agencias especializadas en información crediticia que recopilan historiales laborales, historiales de siniestros de seguros, datos de selección de inquilinos y otros expedientes de consumidores. La FCRA regula a todas ellas.

¿Qué derechos te otorga la FCRA?

La FCRA otorga a los consumidores varias categorías de derechos legalmente exigibles. Estos son los que más importancia tienen en la práctica:

El derecho a acceder a tu expediente crediticio

Bajo FCRA §609, tienes derecho a solicitar el expediente completo que la agencia tiene sobre ti, no solo tu informe crediticio, sino también los datos en los que se basa. Tienes derecho a saber qué información tienen y, si lo solicitas, cuáles son las fuentes de dicha información. En la práctica, tu informe crediticio anual de annualcreditreport.com es la forma más accesible de ejercer este derecho.

El derecho a rectificar la información inexacta

Este es el derecho más importante de la FCRA. En virtud de FCRA §611Si detecta en su informe crediticio información que considere inexacta, incompleta o imposible de verificar, tiene derecho a impugnarla. La agencia debe investigar su impugnación en un plazo de 30 days a partir de la fecha de recepción (45 días si se facilita información adicional tras el envío). Si la agencia no puede verificar la exactitud del dato, deberá delete or correct it.

El derecho a que se elimine la información obsoleta

Bajo FCRA §605, la mayoría de los datos negativos solo pueden permanecer en tu informe crediticio durante 7 years a partir de la fecha del primer impago. Las quiebras del Capítulo 7 pueden figurar en el informe durante 10 años. Si un dato negativo lleva más tiempo del límite establecido en tu informe, tienes derecho a que lo eliminen, y puedes impugnarlo basándote en ello.

El derecho a bloquear información fraudulenta

Bajo FCRA §605BSi has sido víctima de un robo de identidad, tienes derecho a bloquear de forma urgente la información fraudulenta de tu informe crediticio en un plazo de 4 business days de presentar tu denuncia por robo de identidad (registrada en IdentityTheft.gov) y una solicitud por escrito a la agencia. Este procedimiento es considerablemente más rápido que el proceso estándar de reclamación de 30 días.

El derecho a solicitar un bloqueo de crédito

Bajo FCRA §605A, tienes derecho a solicitar un bloqueo de seguridad de tu expediente crediticio en cada agencia —sin coste alguno—, lo que impide que nuevos acreedores accedan a tu expediente y abran nuevas cuentas a tu nombre. Puedes levantar el bloqueo temporalmente cuando estés solicitando crédito de forma activa.

El derecho a excluirse de las ofertas preseleccionadas

Bajo FCRA §604Las agencias de información crediticia pueden compartir su información con entidades crediticias para enviarle ofertas preseleccionadas de crédito y seguros sin su consentimiento previo. Tiene derecho a darse de baja llamando al 1-888-5-OPT-OUT o visitando optoutprescreen.com.

Las Secciones Clave, Explicadas

La FCRA es una ley federal bastante compleja. A continuación se indican los artículos más relevantes para impugnar los errores en los informes de crédito:

§609 — Divulgaciones a los Consumidores
Establece tu derecho a consultar tu expediente crediticio y a conocer su contenido. Nota: Las cartas del artículo 609 suelen promocionarse en Internet como «cartas mágicas de impugnación», pero esto es un mito. El artículo 609 se refiere al acceso al expediente, no a los derechos de impugnación. La facultad real de impugnación se deriva del artículo 611.

§611 — Procedimiento en caso de controversia sobre la exactitud
El núcleo de los derechos en materia de reclamaciones de los consumidores. Obliga a las agencias a investigar en un plazo de 30 días, notificar a los proveedores tu reclamación, examinar todas las pruebas pertinentes que presentes y, en función del resultado de la investigación, eliminar, modificar o mantener el dato. También te da derecho a solicitar el método de verificación si se confirma un dato.

§605 — Requisitos relativos a la información contenida en los informes de crédito
Las normas de prescripción. Establecen durante cuánto tiempo pueden figurar legalmente en tu informe los distintos tipos de información negativa. La mayoría de los datos negativos: 7 años. Quiebra según el Capítulo 7: 10 años.

§605B — Bloqueo de la información derivada del robo de identidad
El bloqueo contra el robo de identidad. Permite a los consumidores que hayan presentado una denuncia por robo de identidad ante la FTC bloquear las transacciones fraudulentas en un plazo de 4 días hábiles, mucho más rápido que los plazos habituales para la resolución de disputas.

§1681s-2 — Responsabilidades de los Proveedores de Información
En esta sección se describen las empresas que envían tu información a las agencias de crédito: bancos, emisores de tarjetas de crédito, entidades de financiación de automóviles, proveedores de servicios médicos y agencias de cobro de deudas. Los proveedores de información tienen la obligación legal de comunicar datos precisos y de investigar las reclamaciones que les remitan las agencias.

Cómo ejercer tus derechos en virtud de la FCRA: paso a paso

Paso 1: Obtén tus reportes de crédito.
Visita annualcreditreport.com y descarga tus informes de las tres agencias. Tienes derecho a obtener informes gratuitos cada semana. No pagues por ello: la ley federal te garantiza este derecho de forma gratuita.

Paso 2: Revisa cada informe cuidadosamente.
Busca cuentas que no reconozcas, pagos atrasados que no coincidan con tus registros, saldos incorrectos, cuentas duplicadas y cualquier dato que tenga más de 7 años de antigüedad (o 10 años en el caso de una quiebra). Presta especial atención a la sección de datos personales: los errores en esta sección pueden provocar problemas de archivos mezclados.

Paso 3: Identifica qué puedes reclamar.
Tienes derecho a impugnar cualquier dato que sea inexacto, incompleto o imposible de verificar. Esto incluye: estados de pago erróneos, saldos incorrectos, cuentas que no te pertenecen, registros de crédito duplicados y datos obsoletos. No puedes impugnar información veraz simplemente porque sea negativa.

Paso 4: Redacta tus cartas de disputa.
Dirija cada carta a la agencia concreta que haya facilitado la información. Incluya su nombre completo, dirección, el nombre de la cuenta, el número de cuenta y una explicación clara de qué datos son inexactos y por qué. Cite el artículo concreto de la FCRA que sea aplicable. Adjunte documentación justificativa, si dispone de ella. Envíela por correo certificado con acuse de recibo: esto genera un registro documentado y da inicio al plazo de 30 días a partir de la fecha de entrega, no de la fecha de envío.

Paso 5: Realiza un seguimiento del plazo de 30 días.
El plazo de 30 días para la nueva investigación de la agencia comienza en el momento de la entrega. Anótelo en su calendario. Al final de ese plazo, recibirá una respuesta: eliminado, modificado o verificado. Si se verifica, dispone de opciones adicionales de recurso en virtud de los artículos 1681i(a)(6) y 1681s-2 de la FCRA.

# Translation La conclusión: La FCRA no es una simple lista de deseos, sino una ley federal de obligado cumplimiento. Las agencias que no investiguen en un plazo de 30 días se exponen a responsabilidades legales. Si presenta una reclamación de forma correcta, su reclamación tendrá validez legal. El proceso requiere conocimientos, la documentación adecuada y un seguimiento constante, que es precisamente lo que Restore está diseñado para ofrecer.