Was ist der FCRA? Ein verständlicher Leitfaden zu deinen Kreditrechten

Hier ist eine Zahl, über die man einmal nachdenken sollte: Jeder fünfte Amerikaner hat einen Fehler in seiner Kreditauskunft so erheblich, dass sie sich auf ihre Bonität auswirken. Zu diesem Ergebnis kommt eine Studie der Federal Trade Commission – also nicht einer Verbraucherschutzorganisation mit einer bestimmten Agenda, sondern der Bundesbehörde, die für die Wahrhaftigkeit in der Werbung sorgt.

Wenn Sie zu diesen 50 Millionen Menschen gehören, zahlen Sie wahrscheinlich mehr, als Sie müssten, für Ihre Hypothek, Ihren Autokredit und Ihre Kreditkarten. Möglicherweise wurde Ihnen aufgrund unrichtiger Daten eine Wohnung oder eine Stelle verweigert. Und in den meisten Fällen haben Sie ein gesetzlich verankertes Recht, dies zu korrigieren – ein Recht, von dem die meisten Menschen gar nicht wissen, dass sie es haben.

Dieses Recht ergibt sich aus dem Fair Credit Reporting Act… und hier ist Ihre leicht verständliche Anleitung dazu, was darin steht und wie man es anwendet.

Was ist das Fair Credit Reporting Act?

The Fair Credit Reporting Act (FCRA), codified at 15 U.S.C. §1681 et seq.ist das Bundesgesetz, das regelt, wie Verbraucherauskunfteien – die meisten von uns nennen sie Kreditauskunfteien – Kreditinformationen über Verbraucher erheben, speichern, nutzen und weitergeben.

Der Kongress verabschiedete das FCRA im Jahr 1970. Damals unterlagen Kreditauskunfteien kaum einer Regulierung, Verbraucher hatten so gut wie keinen Einblick in die über sie gemeldeten Daten, und es gab kein formelles Verfahren zur Korrektur von Fehlern. Das FCRA änderte dies, indem es einen rechtlichen Rahmen mit einklagbaren Rechten für beide Seiten schuf.

Die drei großen Auskunfteien — Equifax, Experianund TransUnion — gelten als Verbraucherauskunfteien im Sinne des FCRA. Dies gilt auch für spezialisierte Verbraucherauskunfteien, die Beschäftigungsdaten, Versicherungsansprüche, Daten zur Mieterüberprüfung und andere Verbraucherakten zusammenstellen. Das FCRA regelt alle diese Bereiche.

Welche Rechte gewährt Ihnen das FCRA?

Das FCRA gewährt Verbrauchern mehrere Kategorien gesetzlich durchsetzbarer Rechte. Hier sind die in der Praxis wichtigsten:

Das Recht auf Einsicht in Ihre Kreditauskunft

Unter FCRA §609Sie haben das Recht, die vollständige Akte anzufordern, die die Auskunftei über Sie führt – nicht nur Ihre Kreditauskunft, sondern auch die zugrunde liegenden Daten. Sie haben das Recht zu erfahren, über welche Informationen die Auskunftei verfügt, und auf Anfrage auch die Quellen dieser Informationen zu erfahren. In der Praxis ist Ihre jährliche Kreditauskunft von annualcreditreport.com die am leichtesten zugängliche Möglichkeit, dieses Recht wahrzunehmen.

Das Recht auf Berichterstattung unrichtiger Informationen

Dies ist das weitreichendste Recht im FCRA. Gemäß FCRA §611Wenn Sie in Ihrer Kreditauskunft Angaben entdecken, die Ihrer Meinung nach unrichtig, unvollständig oder nicht überprüfbar sind, haben Sie das Recht, diese anzufechten. Die Auskunftei muss Ihren Einspruch innerhalb von 30 days ab Eingang (45 Tage, wenn Sie nach der Einreichung zusätzliche Informationen vorlegen). Kann die Auskunftei die Richtigkeit des Eintrags nicht überprüfen, muss sie delete or correct it.

Das Recht auf Löschung veralteter Daten

Unter FCRA §605… die meisten negativen Einträge bleiben nur für 7 years ab dem Datum des ersten Zahlungsrückstands. Einträge zu Insolvenzen nach Kapitel 7 können bis zu 10 Jahre lang gespeichert bleiben. Wenn ein negativer Eintrag bereits länger als die geltende Frist in Ihrer Kreditauskunft vermerkt ist, haben Sie das Recht, ihn entfernen zu lassen – und können ihn auf dieser Grundlage anfechten.

Das Recht, betrügerische Informationen zu sperren

Unter FCRA §605BWenn Sie Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden sind, haben Sie das Recht, betrügerische Einträge in Ihrer Kreditauskunft innerhalb von 4 business days durch Einreichen Ihrer Meldung über Identitätsdiebstahl (eingereicht bei IdentityTheft.gov) und eines schriftlichen Antrags bei der Auskunftei. Dies geht deutlich schneller als das übliche 30-tägige Einspruchsverfahren.

Das Recht auf eine Bonitätssperre

Unter FCRA §605ASie haben das Recht, Ihre Kreditauskunft bei jeder Auskunftei kostenlos sperren zu lassen. Dadurch wird verhindert, dass neue Kreditgeber auf Ihre Daten zugreifen und in Ihrem Namen neue Konten eröffnen können. Sie können die Sperre vorübergehend aufheben, wenn Sie aktiv einen Kredit beantragen.

Das Recht, vorab geprüfte Angebote abzulehnen

Unter FCRA §604Kreditauskunfteien können Ihre Daten ohne Ihre vorherige Zustimmung an Kreditgeber weitergeben, um Ihnen vorab geprüfte Kredit- und Versicherungsangebote zu unterbreiten. Sie haben das Recht, dies abzulehnen, indem Sie die Nummer 1-888-5-OPT-OUT anrufen oder die Website optoutprescreen.com besuchen.

Die wichtigsten Abschnitte, erklärt

Das FCRA ist ein umfangreiches Bundesgesetz. Hier sind die Abschnitte, die für die Anfechtung von Fehlern in der Kreditauskunft am relevantesten sind:

§609 — Offenlegungen gegenüber Verbrauchern
Verankert Ihr Recht, Ihre Kreditauskunft einzusehen und zu erfahren, welche Angaben darin enthalten sind. Hinweis: §609-Schreiben werden im Internet oft als „Wundermittel zur Anfechtung“ angepriesen – dies ist jedoch ein Irrglaube. Bei §609 geht es um den Zugang zur Akte, nicht um das Recht auf Anfechtung. Die eigentliche Befugnis zur Anfechtung ergibt sich aus §611.

§ 611 – Verfahren bei Streitigkeiten über die Richtigkeit
Der Kern der Rechte bei Verbraucherstreitigkeiten. Die Auskunfteien sind verpflichtet, innerhalb von 30 Tagen Ermittlungen anzustellen, die Datenlieferanten über Ihre Beanstandung zu informieren, alle von Ihnen vorgelegten relevanten Nachweise zu prüfen und den Eintrag je nach Ergebnis der Untersuchung entweder zu löschen, zu ändern oder beizubehalten. Außerdem haben Sie das Recht, die Art der Überprüfung zu erfragen, falls ein Eintrag bestätigt wird.

§ 605 – Anforderungen an die in Verbraucherberichten enthaltenen Informationen
Die Verjährungsfristen. Hier wird festgelegt, wie lange verschiedene Arten negativer Einträge rechtlich in Ihrer Kreditauskunft erscheinen dürfen. Die meisten negativen Einträge: 7 Jahre. Insolvenz nach Kapitel 7: 10 Jahre.

§ 605B – Sperrung von Daten infolge von Identitätsdiebstahl
Die Sperre bei Identitätsdiebstahl. Ermöglicht es Verbrauchern, die eine Meldung über Identitätsdiebstahl bei der FTC eingereicht haben, betrügerische Transaktionen innerhalb von vier Werktagen sperren zu lassen – deutlich schneller als bei den üblichen Fristen für Einsprüche.

§1681s-2 — Pflichten der Datenlieferanten
In diesem Abschnitt werden die Unternehmen behandelt, die Ihre Daten an die Auskunfteien übermitteln – Banken, Kreditkartenunternehmen, Autokreditgeber, medizinische Dienstleister und Inkassounternehmen. Diese Datenlieferanten sind gesetzlich verpflichtet, korrekte Informationen zu melden und Streitfälle zu untersuchen, die ihnen von den Auskunfteien vorgelegt werden.

So machen Sie von Ihren FCRA-Rechten Gebrauch: Schritt für Schritt

Schritt 1: Besorgen Sie sich Ihre Kreditberichte.
Besuchen Sie annualcreditreport.com und laden Sie Ihre Auskünfte von allen drei Auskunfteien herunter. Sie haben Anspruch auf wöchentliche kostenlose Auskünfte. Zahlen Sie dafür nicht – Sie haben einen gesetzlich verankerten Anspruch darauf, diese kostenlos zu erhalten.

Schritt 2: Prüfen Sie jeden Bericht sorgfältig.
Achten Sie auf Konten, die Sie nicht kennen, verspätete Zahlungen, die nicht mit Ihren Unterlagen übereinstimmen, falsche Salden, doppelte Konten sowie alle Einträge, die älter als 7 Jahre sind (bzw. 10 Jahre im Falle einer Insolvenz). Achten Sie besonders auf den Abschnitt mit den persönlichen Daten – Fehler dort können zu Problemen mit verwechselten Akten führen.

Schritt 3: Finden Sie heraus, was Sie beanstanden können.
Sie haben das Recht, alle Angaben anzufechten, die unrichtig, unvollständig oder nicht überprüfbar sind. Dazu gehören: falscher Zahlungsstatus, falsche Salden, Konten, die nicht Ihnen gehören, doppelte Einträge und veraltete Angaben. Sie können korrekte Angaben nicht allein deshalb anfechten, weil sie negativ sind.

Schritt 4: Verfassen Sie Ihre Widerspruchsschreiben.
Richten Sie jedes Schreiben an die jeweilige Auskunftei, die den Eintrag gemeldet hat. Geben Sie Ihren vollständigen Namen, Ihre Anschrift, den Namen des Kontos, die Kontonummer sowie eine klare Darstellung dessen an, was unrichtig ist und warum. Verweisen Sie auf den konkreten Abschnitt des FCRA, der zutrifft. Fügen Sie, sofern verfügbar, Belege bei. Versenden Sie das Schreiben per Einschreiben mit Rückschein – so entsteht ein schriftlicher Nachweis, und die 30-Tage-Frist beginnt mit der Zustellung, nicht mit dem Versand.

Schritt 5: Verfolgen Sie die 30-Tage-Frist.
Die 30-tägige Frist für die erneute Überprüfung durch die Behörde beginnt mit der Zustellung. Tragen Sie diesen Termin in Ihren Kalender ein. Nach Ablauf dieser Frist erhalten Sie eine Antwort: gelöscht, geändert oder bestätigt. Im Falle einer Bestätigung stehen Ihnen gemäß FCRA §1681i(a)(6) und §1681s-2 weitere Möglichkeiten zur Eskalation zur Verfügung.

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