Sagen wir es ganz offen: Dieser Artikel stammt von einem Unternehmen, das mit Kreditauskunftsagenturen im Wettbewerb steht. Wir gehen damit offen um – und sind auch in allen anderen Punkten ehrlich, einschließlich der Fälle, in denen eine Kreditauskunftsagentur tatsächlich die richtige Wahl sein könnte.

Denn die Sache ist die: Wenn Sie verstehen, was Kreditreparaturunternehmen tatsächlich tun, können Sie eine fundierte Entscheidung treffen, ob Sie ein solches Unternehmen beauftragen, eine Software wie Restore nutzen oder alles selbst mit Stift und Papier erledigen möchten. Bei allen drei Vorgehensweisen gelten dasselbe Bundesgesetz, dieselben Schreiben und dieselbe 30-Tage-Frist. Der Unterschied liegt darin, wer die Arbeit erledigt, wie viel es kostet und was Ihnen am Ende bleibt.

War das Kreditreparaturunternehmen tatsächlich dran?

Das ist der Teil, über den die Branche lieber nicht allzu viel nachdenken möchte.

Kreditreparaturunternehmen verfassen Widerspruchsschreiben. Sie versenden diese in Ihrem Namen an die Kreditauskunfteien. Sie behalten die 30-tägigen Fristen gemäß dem FCRA im Auge und versenden Folgebriefe, sobald die Auskunfteien antworten. Wenn ein beanstandeter Eintrag entfernt oder korrigiert wird, teilen sie Ihnen das Ergebnis mit.

Das war's. Das ist der Service.

Die Schreiben, die sie versenden, stützen sich auf dasselbe Bundesgesetz, auf das auch Sie Zugriff haben – den Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. §1681 ff.). Sie haben keinen besonderen Zugang zu den Auskunfteien. Sie unterhalten keine exklusiven Beziehungen zu Gläubigern. Sie wenden keine rechtlichen Strategien an, die Ihnen nicht zur Verfügung stehen. Sie nutzen dasselbe Widerspruchsrecht gemäß § 611, dieselbe 30-Tage-Frist und dieselben Eskalationsmöglichkeiten, die auch Ihnen zur Verfügung stehen.

Die Branche für Kreditreparatur existiert, weil die Ausübung Ihrer Rechte gemäß dem FCRA die Kenntnis der Abläufe, die Erstellung der richtigen Schreiben, die Einhaltung von Fristen und eine monatelange Nachverfolgung erfordert – nicht, weil das zugrunde liegende Recht unzugänglich wäre. Es handelt sich um ein Dienstleistungsgeschäft, das auf Komplexität und Trägheit basiert, nicht auf Zugänglichkeit.

Was Kreditreparaturunternehmen kosten

Die Preisgestaltung ist real und von großer Bedeutung:

Die meisten Verbraucher arbeiten 6 bis 12 Monate lang mit einem Unternehmen zur Kreditoptimierung zusammen. Bei 99 Dollar pro Monat für 6 Monate sind das $594 zum Verfassen von Briefen und zur Überwachung von Fristen. Bei 129 $ pro Monat für 12 Monate sind das $1,548.

Das FCRA-Gesetz, das Ihnen das Recht auf Widerspruch einräumt? Das ist kostenlos. Der Einschreibebrief für den Versand Ihrer Schreiben? Bei uns 8 $ pro Brief.

Die CROA-Komplikation

Hier ist ein rechtlicher Haken, den die Kreditreparaturbranche nicht gerade groß herausstellt.

The Credit Repair Organizations Act (CROA, 15 U.S.C. §1679 ff.) wurde speziell zur Regulierung von Kreditreparaturunternehmen erlassen – da diese Branche seit langem für ihre irreführenden Praktiken bekannt war. Das CROA verbietet Kreditreparaturunternehmen:

Seriöse Kreditreparaturunternehmen halten sich an das CROA. Das Gesetz führt jedoch zu einer interessanten Dynamik: Da ein Kreditreparaturunternehmen Dienstleistungen in Ihrem Namen erbringt, gilt es als Kreditreparaturorganisation, die diesen Vorschriften unterliegt. Sie selbst, wenn Sie in eigenem Namen Einspruch einlegen, fallen nicht darunter. Das Einspruchsrecht nach dem FCRA steht Ihnen zu – wenn Sie es persönlich ausüben, fallen die komplexen Bestimmungen des CROA nicht ins Spiel.

Wenn eine eigenständige Streitbeilegung eindeutig die bessere Wahl ist

In den meisten Fällen ist die eigenständige Bearbeitung von Streitfällen – mit oder ohne Software – die bessere Option:

Wenn die Fehler eindeutig und nachweisbar sind. Wenn Sie einen Kontoauszug haben, aus dem hervorgeht, dass Sie pünktlich bezahlt haben, die Auskunftei jedoch einen Zahlungsverzug ausweist, haben Sie einen stichhaltigen Einspruchsgrund mit eindeutigen Beweisen. Ein Unternehmen für Kreditreparatur wird nichts tun, was Sie nicht selbst mit der richtigen Briefvorlage und einem Briefumschlag erledigen können.

When you're disputing one or two items. Die Kosten-Nutzen-Rechnung spricht nicht für Kreditauskunfts-Korrekturunternehmen, wenn Sie nur eine begrenzte Anzahl von Einträgen beanstanden möchten. Zwei Einspruchsverfahren über 60 Tage zu 99 $ pro Monat kosten Sie 198 $ für etwas, das Sie mit 16 $ für Einschreiben und einem Musterbrief selbst erledigen könnten.

Wenn Sie den Ablauf verstehen möchten. Wenn Sie in den Dreißigern oder Vierzigern sind und noch nie erfolgreich einen Fehler in Ihrer Kreditauskunft beanstandet haben, ist das Erlernen des FCRA-Anfechtungsverfahrens eine Fähigkeit, von der Sie jahrzehntelang profitieren werden. Ein Unternehmen für Kreditauskunftskorrekturen erledigt zwar die Aufgabe, vermittelt Ihnen aber kein Wissen. Wenn Sie es selbst tun – mit Hilfe einer Software wie Restore –, verstehen Sie, was passiert ist, und können es bei Bedarf wiederholen.

Wenn das Budget knapp ist. Gerade diejenigen, die am dringendsten eine Bonitätssanierung benötigen, können sich oft am wenigsten 79 bis 129 Dollar pro Monat leisten. Mit einem Preis von 19 bis 39 Dollar pro Monat ist Restore so konzipiert, dass es für diejenigen zugänglich ist, die es am dringendsten benötigen.

Wann ein Kreditreparaturunternehmen sinnvoll sein könnte

Wir haben versprochen, ehrlich zu sein, also hier ist es:

Wenn du es wirklich nicht selbst machen willst. Manche Menschen wissen, dass sie ein mehrmonatiges Anfechtungsverfahren nicht bis zum Ende durchziehen werden. Wenn die Wahl tatsächlich darin besteht, jemanden damit zu beauftragen oder es gar nicht erst anzugehen, können sich die Kosten für eine Kreditauskunftsagentur lohnen – denn die Kosten, die durch hartnäckige fehlerhafte Einträge entstehen, sind höher. Hier kommt es darauf an, ehrlich zu sich selbst zu sein, was die eigene Durchsetzungskraft angeht.

Wenn die Situation kompliziert ist und man sich überfordert fühlt. Schwerwiegender Identitätsdiebstahl, der mehrere Konten betrifft, verwechselte Kreditdaten, die sich auf die Schulden eines verstorbenen Verwandten auswirken, oder laufende Rechtsstreitigkeiten mit einem Datenlieferanten – dies sind Situationen, in denen sich ein Full-Service-Ansatz zumindest anfangs lohnen kann.

Wenn Sie die Aufgabe vollständig delegieren möchten. Manche Menschen ziehen es einfach vor, jemanden dafür zu bezahlen, sich um etwas zu kümmern, das sie als stressig empfinden. Das ist eine berechtigte Entscheidung. Man sollte sich nur im Klaren darüber sein, wofür man bezahlt.

Die Restore-Position

„Restore“ ist nicht für jeden geeignet. Sie müssen Ihre Schreiben prüfen, ausdrucken und per Post versenden. Sie müssen die Antworten der Auskunfteien protokollieren und die Eskalationsschritte befolgen. Das Programm behandelt Sie als jemanden, der seine eigenen Rechte auf Bundesebene wahrnimmt – denn genau das schreibt das FCRA vor.

Restore bietet Ihnen die Wissens- und die Prozessebene: die Briefvorlagen, in denen die richtigen Gesetzesvorschriften zitiert werden, die Fristenüberwachung, die das 30-Tage-Fenster erfasst, bevor es abläuft, sowie die Eskalationsschreiben, die Ihnen sagen, was zu tun ist, wenn die Behörde Widerstand leistet.

Die Branche für die Kreditreparatur macht nichts, was Sie nicht auch selbst tun könnten. Sie macht etwas, for Sie haben das Recht, dies selbst zu erledigen. Mit Restore ist das so einfach wie die Nutzung von TurboTax.

Wenn Sie nach einem solchen Tool suchen, möchten wir Ihr Vertrauen gewinnen. Starten Sie mit einer kostenlosen 7-Tage-Testversion und prüfen Sie, ob das Verfahren für Sie geeignet ist. Sollte dies nicht der Fall sein, kündigen Sie einfach, und wir erstatten Ihnen die erste Zahlung zurück – ohne Fragen zu stellen.

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Restore ist keine Anwaltskanzlei und erteilt keine Rechtsberatung. Dieser Artikel dient ausschließlich zu Informationszwecken. Die individuellen Ergebnisse von Kreditstreitigkeiten variieren je nach der jeweiligen Kreditsituation und den Antworten der Auskunfteien. Für Rechtsberatung wenden Sie sich bitte an einen zugelassenen FCRA-Anwalt.